第三章 创业构想
狗粮不一样啊，都是城里人养狗喂狗粮啊！城里人基本都上网，电商网购肯定是有搞头的。
于是张益达提出了自己的观点，一一分析道：
“老爸，你说的3000吨主要是指线下市场。但是你忽略了线上市场，比如说咱们在淘宝天猫上面开个店，网上做做广告，找网络红人帮咱们打打广告提升一下知名度。这都可以带来订单。
第一，就拿淘宝天猫店来说，开店成本不高，最大的支出在于广告营销，找人刷好评刷销量，买广告直通车。
第二，在千度，360搜索买下宠物食品相关的关键词搜索排名，搭建一个黄页网站，展示商家信息。以供搜索到的消费者下单购买，以及经销商合作商加盟。
第三，找微博，论坛，贴吧，知乎等新媒体网红，行业大咖给我们做做广告。比如说拍视频展示我们狗粮，提高品牌曝光。写写软文，从狗粮营养价值，生产规范，用料安全卫生等几个方面入手，提高一些品牌的知名度与美誉度。
暂时就这三个方面吧！把这三个方向做好了，再谈精细化运营。
我可以在京城组建一家网络营销公司，专门做这些事。收到订单了，再转交到蓉城狗粮厂，你们那边打包发货。
反正线下经销商那边，也不是全部一次性把货提走。你还是先生产3000吨，我们线上线下两边一起卖。销量如果很火爆，及时追加生产订单就好了。
这样也不会积压库存货物，风险也不会很高。”
张庆华反复推敲了一下，觉得这样操作确实没什么大问题后。开口道：
“你这办法看起来还不错。但是网络营销公司运营需要投入多少钱喃？
要开网店，要找搜索引擎打广告，还要找网红，行业专家打广告。
这一摊子算下来，你有考虑过成本吗？需要投入成本是多少？带动销售多少吨狗粮才能覆盖成本？有没有成功案例？
最关键的是，你还是一个学生，有没有充足的时间去打理这家公司？
另外，网络营销公司你有没有经验？
投入不大的情况下，百八十万我是可以让你试试水的。多了那不行，必须得证明你能够掌控好这家公司，商业模式是正确并可以持续的。我才会继续给你加大投入。”
张庆华虽然听得很动心，也觉得这事不是乱扯的。儿子还是下了功夫的，说出来的话一套一套的。
他也愿意给点愿意给点钱锻炼一下儿子，但也是有前提的。必须先做出点成绩出来，不然上来就给个几百万，那说不好就全打水漂了。
张益达一乐，老爸还给自己玩心眼儿。于是说道：
“找不回答你的问题。
你猜猜，两个月前，你来京城投资的锐向科技怎么样了？”
张庆华听张益达说法语气带有喜意，估计是好事。难道公司这么快就盈利了？赚点小钱，了不起了有个几十万，乐成这样。
但又想到儿子创业不易，要是真赚了几十万，那得好好鼓励一下。于是笑哈哈道：
“公司盈利了对不对？
赚了五十万还是一百万啊？也是不容易了，要戒骄戒躁，继续努力。千万不要骄傲自满，产生惰性。”
张益达噗呲一笑，算了，不套路老爸了。直接说道：
“锐向科技a轮融资5000万，估值25亿。
单位是美元，不是人民币。”
张庆华楞了一下，好半天才反应过来道：
“儿子，没开你老爸玩笑吧！
你们几个大学生，在学校租一间办公室，瞎鼓捣了两个月，弄了个软件出来，这就融资5000万，还是美元？”
张益达也没笑话老爹的心思，耐着性子给张庆华讲述了开发app投融汇，拉互金企业投放广告，还有开发365记账管家，卡王信用卡管家等等这两个月发生的一系列事情。
见张庆华仍然有些将信将疑，张益达又道：
“你去千度上搜索锐向科技，融资的新闻就出来了，黑衫资本和真科基金投资5000万美元云云。”
张庆华打开手机，搜索了一下，看着满屏的新闻信息，标题全是吸引眼球的“锐向科技a轮融资5000万美元”，“18岁创业新贵”之类。点击详情，进去看到一系列报道果然跟锐向科技还有张益达都有关。
这消息应该八九不离十了。好家伙，这小子折腾2个月，比自己折腾20年搞出来的阵仗都要大。
一瞬间，张庆华心中感觉有些挫败，又有着欣慰。
挫败是因为儿子创业才两个月就取得了这么好的成绩。以前想着儿子毕业了如果不想替别人打工，就把饲料厂交给他打理。也算是当父亲给儿子的一点支持嘛！
或者说当父亲的总想给孩子创造更好的条件。现在来看，估计毕业了都看不上家里这点产业了。
另一方面感觉欣慰是觉得孩子长大了，开始在商海劈波斩浪，打造自己的事业了。以后的物质生活上面，父母都不用太担心过多了。
有两个月把企业做成如今估值十几亿规模的能力，就算将来企业破产倒闭了，有这能力去哪儿也能讨生活。
张庆华斟酌了一下语言，电话里对张益达说道：
“你现在也长大了，有能力把企业做成现在这般规模。
教诲指导我是没那本事了，只是希望你以后牢记“诚信”二字，人无信不立，业无诚不兴。
对员工，对合作商，对社会都要做到以诚信为立业之本。切勿贪图一二小便宜而损伤自己的信誉。”
张益达也是一本正经应道：
“行，老爸，我一定会牢记在心的。”
想了想，张益达又坦白道：
“锐向科技大股东其实是我，现在担任董事长的也是我。
当初害怕你不给投资，就谎称的是林真阳创业，需要投资。
现在我给你坦白，我在锐向科技有63的股份。”
张庆华没有太过于吃惊，当初在京城被他们灌酒他就看出了些苗头。
只是没想到张益达居然是最大股东，当时估计应该是个二股东，有个二三十个点股份不错了。
张庆华笑着道：
“当时就看出你们几个小子有鬼，只是没想到你参与是如此之深，创业项目也是你发起的吧！林真阳他们几个也就是帮你打打下手。
以后，可不能这么坑老爸了。不过你做的也没错，要是你当时说你自己创业，我肯定是不会掏那100万给你的。
第一是觉得你做不好，太年轻。
第二是怕耽误你的学习，现阶段还是学习为主。”
张益达嘿嘿一笑道：
“你当时不掏那100万，我其实也有办法。
嘿嘿，我把蓉城那两套房子抵押贷款了140万。
你先别急，听我把话说完。我一直没用那钱，过年回来就把钱还了，房子解除抵押。”
“什么，你偷偷把房子抵押了？什么时候的事？国庆节的时候吗？”
张庆华在电话里咆哮道。对于儿子这种瞒着父母办房贷的事十分生气。
不仅仅是担心钱财受损，更多的是对儿子这种瞒着父母的行为有些隐隐后怕和担忧。
这胆子也太大了，小时候虽然顽皮，但也没干出这种大事啊！
张益达宽慰道：
“老爸，你也别担心。既然我敢去做房屋抵押贷款创业，也就是对项目有把握，有信心。
本来，我是可以不告诉你的。过年偷偷回去把贷款还了，这事也就过去了。
但是我还是选择了告诉你真相，这其实是儿子对父亲的一种坦诚。
虽然是迟来的坦诚，但是比一直瞒着你强啊！你说是不是这个理？”
张庆华有些哭笑不得，还敢瞒着老子，还迟来的坦诚，大道理一套一套的。装作严肃道：
“你眼里还有没有我这个老爸，现在才告诉我。也是事情做成功了才敢告诉我，要是失败了喃？
你想没想过怎么解决？
做事情一点都不周全，这次就算了。下次还敢这样，就不要叫我老爸了，没你这样无法无天的儿子。”
张庆华话虽然说得很严厉，但其实也是一片苦心，还是要给这孩子戴戴紧箍咒，不然下次又瞒着父母干出点什么出格的事？
年纪大了，经不起这么折腾。
张益达想了想，必须得让老爸高兴一下，又是大包大揽道：
“老爸，这次我赚到钱了，京城我给你组建一个网络营销公司，启动资金我一分不找你要，全部我自己出。你就等着生产订单排不过来吧！”
张庆华笑了笑，这孩子还跟小时候一样，犯错了就立马要立功挣表现。
还记得小时候把碗给摔了，就立马跑去帮他妈洗碗。本来他妈要发作的，看他这样也就板子高高举起，轻轻放下了。
想到此，张庆华心一软，道：
“好了，这事就揭过去不提了，我等着你的生产订单。”
张益达见此，连连给老爸下矮桩，承诺了一大堆好处后挂断了电话。
哎，心好累。
办p2p公司和买房花了1100万，卡里余额还有260万。
就只能拿这260万去搞网络营销公司了，感觉不太够啊！
想三个渠道一起突破估计是不行了，重点选择一个方向突破吧！得卖点狗粮出去赚点钱才能谈下一步了。
就在张益达头疼的同时，张庆华挂断电话，点了一支烟，想起了年轻时候很多往事。
那会儿80年代末期，镇上想办乡镇企业罐头加工厂。
办厂就得花钱，就得村民集资。
大家伙那会儿都没钱，有钱也舍不得掏出来，或者不敢掏，怕亏钱。
还是自己作为几个发起人之一，率先带头拿出钱投资入股，最终其他人才受到触动，纷纷响应加入。最终才把厂子顺利的给办了起来。
自己的钱怎么来的喃？
那时候张益达的爷爷奶奶也都还健在，张庆华怎么都无法说服他们答应出资办厂。
一辈子农民出身的他们不懂那么多大道理，就知道土里刨食才是农民的正经主业，其他的都是不务正业。
张庆华见无法说服顽固的父母，又不想错失这次办厂的机会。
最终偷偷把家里粮食，还有养的猪全部给卖了，还找不少亲戚朋友借了钱，东拼西凑总算凑齐了入股的资金。
回家看见粮食，大肥猪都不见了的父母差点没把张庆华打个半死，母亲都气晕了进了医院，直呼家里出了个“败家子”。
最后，父母还是捏着鼻子接受了这个现实，只不过好长一段时间都没给张庆华好脸色看，直到后来才慢慢好转。
转折出现在罐头厂慢慢步入正轨后，生意也越来越红火，分红也一年比一年多。张庆华也是厂子发展好的最大受益人之一，拿到了那个年代看起来数额庞大的分红回报。
拿到了分红，张庆华就去城里买了辆摩托车。成为了全村第一个买摩托车的人，骑着他那辆拉风的摩托车每天来回镇上村里上下班，好好出了把风头。
张庆华父母可没少被村里的邻居乡亲羡慕，都夸他们养了个好儿子，有出息。前来说媒的人多得踢破了门槛。
张庆华的父母这才慢慢原谅了儿子，或者叫认识到了办厂创业的前景。也就不再反对儿子。
这一次入股投资办厂，奠定了张庆华后来事业腾飞的基础。
在九十年代末期卖掉了罐头厂股份，再加上多年的分红积蓄，个人独资办起了兴农饲料厂，一直发展至今。
回首自己这一生，命运的转折点就出现在那一次的集资办厂。
要是那年没有鼓起勇气，破釜沉舟的偷卖掉家里肥猪，粮食去换钱入股办厂，也就没有自己的今天。
大概率跟大概率跟许多同龄人今天一个样，还在繁华的都市中当建筑民工吧！
如今儿子张益达也是偷瞒着父母贷款创业，这也许就是宿命的轮回吧！
或许这次创业，也将奠定儿子将来事业腾飞的基础。
想到此，张庆华哑然失笑。大大呼出了口烟圈，觉得自己应该多给儿子一些理解和包容。
当年要是父母理解自己，也不至于去偷卖肥猪和粮食了。
把烟头掐灭，张庆华收拾好心情，准备去“宠爱一生”宠物食品工厂视察一下工作去了。
王洪欣回到家后，等老公下班回到家后，神秘兮兮的把老公拉到一旁。开口说道：
“我觉得咱家女儿恋爱了！
我还去见了见那个小伙子。”
赵文斌眼睛瞪得跟个铜铃似的，惊道：
“你在说什么？丫丫谈恋爱了？你还去见了见那小伙子？”
王洪欣道：“对啊！”
然后不等赵文斌反应过来，又继续说道：
“那小伙子叫张益达，也是京大大一的。
人长得高高大大帅帅的，外形还是配得上丫丫的。
另外这个小伙还大学创业，闹腾了一个锐向科技公司，都估值25亿美元了，前不久才成功a轮融资5000万美元。
现在就是找你合计合计，要不要你也见见，看看这小伙子品性，心性如何。
反正外形和商业能力我觉得还挺可以的！可以叫丫丫试着处处。”
赵文斌被老婆这一番话雷得不轻，半天才把情况给理顺。劝阻道：
“见面就不必了吧！
还有我觉得丫丫还小，心性不定。现在就谈论这些还太早了，你也不该去见那小伙子。
等丫丫回家，咱俩做做他的工作，开导一下，不能这么早就谈恋爱。”
赵文斌是个女儿奴，对这个宝贝女儿可谓呵护备至。内心中不想女儿受到任何伤害，女儿才十八岁就谈恋爱，就怕心性不定，将来改变心意了，徒受情伤。
一听这话，王洪欣有些不乐意了。说道：
“咱们俩谈恋爱的时候不也才20岁吗？丫丫十八岁了，也是成年人了！
将来的路还得她自己去走，我们能照顾她一辈子吗？
你看看她现在就单纯得像个小孩儿，不多接触一下外界，一直被我们保护起来，心性怎么成长？
我的意思就是，让他跟小张处处看。当然，我说的处处也就是拉拉手，看看电影罢了。越过雷池的事是坚决不允许的。
这样，也有利于她的一个成长。
同时，先把小张这只优质潜力股给占据了。”
赵文斌大致听懂了老婆的意思，既要占据优质潜力股，又不能让孩子吃亏。
想到这，赵文斌心里有些吃味。辛辛苦苦养大的女儿将来还是免不了要嫁人。内心有些不舍。
但理智的看待的话，是该做一些布局了。
于是问道：
“把那个小张的情况都讲一讲。我先了解一下。”
王洪欣就挨着把了解到的关于张益达的信息都讲了一讲。
赵文斌有些震惊，十八岁的年轻人能干到这一步确实不容易，商业能力不容小觑。
现在也改革开放三十多年了，商人的社会地位得到了空前的提升，特别是互联网行业的商人，那简直就是中国走向世界的一张名片，比如二马等等。
他虽然没有想过未来女婿是干什么的，但现在仔细想想看。
从政无疑是最好的选择，还有政治资源可以传承。
从商的话，特别是互联网商人，也能接受。
做学术科研的话，只要女儿喜欢，也还可以。
其他的暂时就还未想着去。
赵文斌低头沉思片刻后，道：
“明天我叫下面人把这位小张的详细资料提供一份上来，我先做个全面了解。
如果真如你所说那样，丫丫也喜欢的话，我也不反对。
找个合适的时机，我见一见，看看他的品性。
品性也好的话，我也不是老顽固，原则上我是支持的。
先就这样吧！八字还没一撇啦！你这当妈的急得啊！就这么怕女儿将来嫁不出去吗？”
王洪欣搂着老公脖子，撒娇道：
“我还不是为丫丫着想？她将来过的幸不幸福都需要我们做父母的牢牢把关。
我可不敢懈怠，丫丫就是我的心头肉。跟谁谈恋爱，对象是谁？我能不了解清楚，就放任自流？”
赵文斌想想也是这个理，只是王洪欣具体做起来有些着急了，而且方式方法都有待商榷。
且看为夫手段！
丁思瑶觉得这段时间累得简直不行，但也是很充实的。
先是跟随锐向科技的商务部同事拜访了多家p2p平台，跟各大平台多位中高层管理都进行了一番交谈，请教了一些疑问，有简单有复杂的。
各大平台看在锐向的面子上，也不清楚丁思瑶是同行的情况下，在保留核心机密的情况下，对于其他运营上的问题，基本上是知无不言言无不尽。
虽然对提出这些问题的丁思瑶有些好奇，但也只以为是锐向的员工，互相交流切磋一下理念。
一路问下来，丁思瑶收获良多，对于资产端的一些运营思路有了个大致的雏形。
接着又跟着开拓贷款超市业务的锐向市场部行动，拜访了多家贷款公司。
锐向开拓获客合作，丁思瑶就找贷款公司合作资金。
具体点就是为一些贷款公司提供放款资金合作。
合作的采用线上线下结合模式。
益民投资开发出线上理财平台益民财富，线下合作贷款公司推荐借款人过来。由益民财富这边风控审核之后，把通过审核的借款客户的资料统一做成散标或者打包成资产包，上传到益民财富线上投资平台，推荐给网上的投资人募集资金放款。
散标就是对应单一借款人。
资产包就是对应多位借款人。
散标或者资产包做成投资标的物，分别叫散标和集合标。
包含借款人详情资料，都是打码加水印遮蔽了一些隐私信息的，但一些方便投资人决策的信息，比如说借款人借款用途，工作单位大体性质，薪资水平，还款能力等等都是可以看见的。
由投资人自己再筛选审核，自由选择投资。
根据借款人借款金额和期限，散标的投资金额和期限也一一对应。
集合标的话一般涉及多位借款人，借款金额和期限不一样。所以借款期限相同的一类借款人就会挑出来组成一个相同期限的集合标，但每位借款人借款金额可能不一样。
所有由小贷公司推荐的借款人的按时还本付息均由小贷公司提供100连带责任担保。
在这个模式中，小额贷款公司不但为益民财富平台推送小额贷款项目，还为益民财富平台提供连带责任担保。
而小额贷款公司也可以从益民财富平台获得好处：一方面可以把自己手上的贷款人通过益民贷推送给更多的投资人，完成大量的销售额；另一方面，还可以通过益民财富平台的先进风控水平降低坏账率。
丁思瑶扯着锐向科技和益民财富的虎皮，跑了一圈下来，轻轻松松就签了十几家合作小贷公司。
前期张益达打算是合作小贷公司，让他们推荐借款客户过来。
后期会慢慢转为自营，锐向科技或者益民投资旗下的自有贷款品牌推荐客户，再由益民财富募集资金完成放款。完成一个内部生态系统闭环。
前期因为风控水平，经验等各方面原因，暂时只能外部合作小贷公司。
张益达给丁思瑶的指示也是前期找一些小贷公司合作。丁思瑶圆满的完成了这些任务。
而樊红阳这边，陆续招聘补充好了公司财务，法务，行政，人事，市场等岗位。
还从其他p2p平台挖来了一支十余人规模的成熟风控团队。整个益民投资总算是把各路人马都聚集齐了，就等益民财富开始募集资金了。
张益达检查了下丁思瑶和樊红阳最近的工作成果后，给出以下几点指示：
“第一，公司留下100万流动资金，其余360万全部交付给锐向科技，准备开始推广引流。
第二，引流进来的客户，由樊红阳这边带领运营部门完成转化，通过各类活动，文案促进客户加大投资。
第三，合作小贷公司这边由丁思瑶负责跟进和对接，把控好资金募集后的放款工作。”
益民财富这边的工作安排妥当后，张益达又到了锐向科技，找到林真阳，谈道：
“老林啊，我在外面搞了一家p2p公司，马上就上线了。
前期准备在锐向这边做一笔广告投放，预计费用是360万。
所以找你商量一下，公司才成立，资金不是很充裕，所以看能不能打个折。”
说完，张益达嘿嘿笑了起来，有些不好意思。
益民投资那边没有林真阳股份，相反锐向科技这边有林真阳8股份。
打折的话，其实是损害了林真阳的利益。
林真阳哈哈一笑，毫不在意道：
“就是之前在36楼的那家公司么？我看在我们这边呆了一周就搬出去了。
现在情况怎么样？要是资金紧张的话继续在锐向这边办公好了，反正办公室也有闲置的，放着也是浪费。”
张益达摇了摇头，开口道：
“益民财富那边不能跟锐向科技表现关系太亲密，虽然是兄弟公司，都由我担任大股东。
但是锐向现在的客户主要是p2p和一p2p和一些贷款公司，特别是p2p，不能让他们知道锐向和益民的关系。以免影响到锐向的广告收入。
益民那边我都是找的两个职业经理人在打理，国内运营主体公司股份也是他们替我代持。
我的开曼公司益州海外通过vie架构控股益民投资香港，益民投资香港再控股国内运营主体京城益民投资。
平时那边我都很少露面的，都是交给那两个职业经理人在负责日常管理。
在锐向，我是董事长，如果再进军p2p领域，一定会引起行业恐慌和排挤。
其他p2p公司为了减少资敌行为，有可能会减少甚至放弃在锐向的广告投放。
所以，这一点一定要引起重视，起码现在不能曝光我们两边的关系。
等两家公司都羽翼丰满了，就算曝光了也不怕。
在绝对的实力面前，他们应该会懂得怎么选择。
现在，还是该低调低调，猥琐发育一波才说。”
林真阳点点头道：
“行，怎么安排我都支持你。
广告费这边，锐向就收个成本费用，四折好了。”
张益达一乐，老林还真是个实诚人啊。其实四折，锐向也不会亏钱。甚至还会小赚一点。
毕竟参与广告投放的客户越多，广告营收越大，成本支出这一块就可以通过规模化运营压缩低点。
张益达大方的说道：
“四折太低了，已经摸到锐向明面上的成本了。
这样吧！五折！
后期益民财富那边发展顺利了，风投进入了，再把价格涨回来，跟其他客户一视同仁。
另外，这个事情你得盯着点办，不要让外界知道两家的关系。”
林真阳拍拍胸脯道：
“你放心，这事我一定漂漂亮亮的给办妥嘞！”
张益达点点头，让林真阳安排下去做方案去了。
手机“嘟嘟”响了，接过来一看是樊红阳，接通道：
“老樊，怎么了？”
电话那头的樊红阳哭丧着脸，诉苦道：
“张总，我想我们忽略了一个大难题。丁总那边签约回来的贷款公司，推荐的借款人全是借款6个月，1年，2年，3年的，3个月的都很少。
原原本本照着把标给上到益民财富上面，我怕期限太长了，我们又是新平台没有信任度和好口碑，没人投资啊！”
张益达想了想，觉得忽视了一个大问题。其实解决办法有很多，就是这么干有点在走钢丝。
感叹道：
“有几个办法，只是得加大运营难度了，风险也会加大，不好把控。”
樊红阳疑惑道：
“什么办法啊？张总，你指点指点。”
张益达深吸了一口气，回答道：
“拆标，资金池，期限错配。”
樊红阳听了也是眼睛瞪得老大，他懂了，怪说不得其他同行网站上那么多拉新活动的短标。
舔了舔发干的嘴唇，樊红阳有些紧张的说道：
“张总，你的意思是我们也学着其他同行这样做么？那运营难度和运营风险将几何倍增长。”
张益达叹了口气说道：
“这也是没办法的事！
你发一年两年标，客户投资后资金需要锁定这么久，不是一件容易办到的事。甚至可以说，现阶段根本不现实。
互联网金融才发展多久？很多用户都是第一次接触这个东西，你叫他上来就投资这么久，那基本上是把客户赶向竞争对手。
我们发一年两年的标，人家发一个月，半个月的标。收益率都一样的情况下，选择去哪边投资不用我多说。哪怕我们收益率更高，用户几乎也不会选择我们。
收益率和资金灵活性，还有安全性，这基本上是投资用户在网上选择投资平台最关注的几个点。
我们现在没有融资，没有风投背书，安全性对于用户来说基本是是最差的那类平台。
其他平台有风投，上市公司，国资入股，尽管很多都是包装出来的，但用户就是信这一套。
收益率的话我们也不可能太高，太高的话其实也就增加了资金成本，这部分成本最终会转嫁给借款人。到借款人那里，可能借款利息会高的吓人，降低了资产品级，逾期和坏账也会攀升。
唯一可以玩出花样的就是资金灵活性。
先说拆标，举个例子，将借款期限本应该为12个月的标的项目，拆分为两个6个月期限的项目错开来分别发行，然后用第2个标的募集的资金去支付第一个的到期本息；一年后，借款人到期还款，平台支付第二个标的到期本息。
一个12个月的借款标，据我所知，有平台拆成了12个一月标，依次递接承转。”
看电话那头樊红阳越来越粗的呼吸声，张益达知道他是害怕和紧张。
张益达停顿了一下，想了想，算了，还是都说出来吧！
说出来了，看老樊怎么抉择吧！
于是接着说道：
“如果风险缓释的期限比当前的风险暴露的期限短，则产生期限错配。
举个简单的例子。从平台方的角度来理解，就是你借了一笔钱，约定好今天要还，可是你下周才发工资，这就产生了期限错配。
怎么办呢？如果财务状况良好，完全可以依靠自身储备资金来缓解还款压力，那么也最多算是短暂的财务危机而已；
可是，如果平台没钱，还不了呢？据我了解，有部分平台就会将爪子伸向新的投资者，发布新标来募集资金，再用募集的资金去偿还已到期项目的待还本息。
一旦这种模式不能及时依靠正向资金流来解决，就会形成长期滚雪球模式，即“庞氏骗局”。
而资金池呢？
一般都是通过第三方支付的通道，让投资人充值到平台账户上。那么投资人充值的这些钱，平台是可以碰到的。
投资标的的时候，投资人充值资金，投中标的，然后平台将资金划转至借款人的账户。
其中投资人和借款人之间是没有直接的转账记录的，这里的资金流向是严重不透明的。
资金池容易促使平台挪用资金弥补坏账，也容易形成庞氏骗局。
但是，并不是弄资金池就一定会有上面的事发生。其中主要的还是要看平台人的职业道德。
如果搞资金池，老老实实拿去放款，不做任何挪用，问题也不是很大的。
总之，拆标也好，期限错配也罢，乃至搞资金池。最大的问题还是在于平台运营管理者，只要咱们能把控住本心，做到不伸手，不挪用，那就不会形成庞氏骗局和崩盘。”
樊红阳开口说道：
“这些我都理解，银行和信托也都有资金池和期限错配，只是要做好风险管理以及备足风险备用金，那风险就不会发生。或者发生了也能补救。
这就是一个击鼓传花的游戏。不断地用新增短期理财来还旧，只要资金链不断，风险就不暴露。
最大的核心还是需要源源不断的投资人加入进来，加大投资。
但是一旦某天投资人减少了，流入资金减少了，风险敞口就会暴露出来。
这个怎么补救喃？
我们必须防范于未然，提前想好对策。”
张益达想了想，以前世经验来看，p2p行业就是一个典型的“只认结果，不论过程”的红利型行业。
只要你风险管理得当，风险不暴露出来，最后成功上岸你就是好企业。
或者风险暴露了，有钱来买单，有钱给投资人兑付，你就是好企业。
除了借款人违约的情况，最大的风险就是运营风险。
各种花式运营，各种骚操作，很多企业就是这样把自己玩死的。
自己重活一世，选择了这个行业，不就是想干一番事业出来吗？于是，把心一横道：
“你只管放心大胆去运营，要是出了风险，我拿我个人所有财产来兜底。
我在锐向的股份价值10个亿，就是贱价出手也能卖出个亿。
在益民财富待收个亿以前，我们都是安全的。
我个人愿意签署无限连带责任担保，出了问题，我卖股份给投资人兑付。”
樊红阳对张益达的决心有些吃惊，同时也佩服他的担当，跟随这样的老板和合伙人，自己也不能太瞻前顾后，畏首畏尾了！
于是豪情万丈道：
“那行，张总你既然下定了决心这么搞，那我老樊也愿意陪你疯狂一把。
平台资金运营这一块，我尽我最大努力去做，尽量控制住风险。
要是真顶不住了，还是得靠张总你出手了。”
张益达又接着道：
“现阶段这么搞是迫于形势，大家都在野蛮生长，你非要老老实实，按部就班的发展那只有死路一条。
非常时期，行非常之策。
待过上一两年，平台运营稳健以后，还是得把这些隐患一一清除掉。终究不是长久之计。”
听到此言，樊红阳不禁对张益达保持的清醒头脑感到钦佩。
做金融的，永远要对风险保持敬畏之心。
张益达点了支烟，回想起了很多往事。
对于p2p他是又爱又恨，爱是享受了行业红利挣了钱，恨则是行业太缺乏监管了，太多心怀不轨之人进入这个行业。
最后就是，劣币驱逐良币。老老实实发展是干不过挪用投资人的钱去投放广告或者扩大企业规模的人的。
当然，搞自融，搞挪用的人大部分最后也吃了牢饭。
成功上岸者寥寥无几。基本上只有那十几家在纽交所，纳斯达克，港交所上市的才能生存下来。
其他的中小平台，老老实实发展的，想做个小而美的，全部都要被各种高昂的成本给慢慢拖死。
深吐了口烟圈，张益达叹了口气。
团购的“百团大战”，直播业的“千播大战”也都是绞肉场，胜者寥寥无几。
p2p平台累计五六千家，最后能活下来的估计不超过50家。
其他行业创业失败了，还有卷土重来的机会。
而互联网金融创业，那是堵上个人全部身家，还有个人信用的一场梭哈。
输了的话个人财务破产，信用破产，有的还有牢狱之灾。
&张益达不想输，不敢输，掌握未来六年监管趋势以及行业发展趋势的他，也认为自己不会输。
锐向科技为益民财富制作的推广方案出炉了。
“一个投资100元月标的用户，推广价格40元。
总推广费360万元，推广用户9万个。”
看了这个方案，张益达立马拍板同意，并安排两边公司运营负责人开启对接工作。
赵胜最近日子过得不错，这个月已经开了五个贷款单子了，脸都要笑烂了。
公司自从开启与锐向科技的合作后，客户源源不断的就没少过。赵胜也是这波红利的受益者之一。
不过赵胜也有些担心，根据以往对公司的了解，公司每个月的放款资金只有2000万，2000万放完以后，这个月就不再接受新的贷款申请及进件。
现在，全公司业绩都在突飞猛进，2000万怕是快放完了吧！后面有客户怎么办！
就在他担心的时候，总监哈哈大笑的从老板办公室走了出来。宣布道：
“大喜事啊！公司放款业绩就在今天突破了2000万！各位小伙伴功不可没，晚上公司出钱聚餐，为大家庆功！”
赵胜心里“咯噔”一声，想什么就来什么。完了，这个月没法做业务了！
就在赵胜苦着个脸在那痛心时，总监又开口说话了：
“另外，大家不要担心！
以前公司是单月放款达到2000万，就停止进件申请。
现在这条规矩改了，改成了每月3000万放款资金。
公司新增设了一条资金渠道，所以大家可以放心大胆做业务。以后的话，要是公司业绩上升势头好，还可以增加资金。”
赵胜听了这话，高兴得差点蹦起来。新增加1000万放款资金，那自己不是可以多做几单业务了。
晚上聚餐的饭桌上，赵胜乐呵呵的跑到总监身边，谄媚道：
“总监，咱公司以前不是每个月就只放2000万贷款吗？怎么现在突然就增加了1000万的资金啊？”
总监喝了点酒，有点上头，满嘴酒气道：
“以前那是老黄历了，现在你看看咱公司这业务，这业绩，那可以说得上是蒸蒸日上，红红火火。”
赵胜立马给总监递上香烟，点燃后，狗腿道：
“都是总监你领导有功，咱们公司这业务才突飞猛进，势不可挡。”
总监美美的吸了口香烟，笑道：
“赵胜啊，看你小子最近表现也很不错，我就给你说几句掏心窝子的话。
咱们公司最近合作了一家p2p，还是锐向科技的人介绍的。
你想想锐向科技那是什么公司？好几亿美元估值的大公司，他们介绍的能差吗？”
赵胜点了点头，一副深以为然的样子。他现在有这么好的业绩，能挣这么多提成，还得感谢锐向科技啊！这可是大粗腿。
总监又继续道：
“那家p2p公司叫益民财富，知道什么叫p2p吗？
我告诉你，p2p就是peer??to??peer的缩写，意思是个人对个人，又称点对点网络借款。是一种将小额资金聚集起来借贷给有资金需求人群的一种民间小额借贷模式。属于互联网金融产品的一种。
属于民间小额借贷，借助互联网、移动互联网技术的网络信贷平台及相关理财行为、金融服务。”
赵胜一听都懵逼了，总监就是总监，说点话都这么有水平。
看赵胜一脸懵逼状态，总监觉得有点装逼过头了，说了这小子也不懂。于是又继续道：
“反正你也不需要知道那么多。
你就知道这家益民财富跟咱们是合作伙伴就行了，咱们推荐借款人过去，他们提供放款资金给咱们。
以后获客有锐向科技，放款有益民财富，咱们公司就要起飞了。
你可要好好抓住机会，以后公司扩大规模，我推荐你当个团队经理试试。”
赵胜这回听懂了，小鸡啄米般点头应道：
“谢谢总监栽培，我以后一定好好表现。
以后不管我在那，我都是总监你的兵，永远记得你的恩情。”
总监呵呵一乐，这小子倒是挺会说话的，业绩也不错，以后可以重点扶持扶持。
赵胜想了想，觉得有个疑问，于是又问道：
“总监，咱们公司以后获客有锐向，放款有益民，咱们公司干什么啊？”
总监一想，也是这个理，公司在这其中扮演什么角色啊？好像什么都没干，哦，还是干了一些事。
联系客户，录入客户资料。假如客户逾期了，还得催收。
为什么锐向不直接跟益民合作喃？还要找咱们公司，有点想不通。
总监无奈说道：
“我也想不通啊！大概看中我们公司有多年贷款经验吧！
还和他们签署了担保兜底协议，客户要是逾期了，这些钱都得我们垫付给益民财富。”
赵胜恍然大悟道：
“这益民财富好会做生意啊！
把钱拿给咱们去放贷，他们坐着收钱，旱涝保收啊！
我们公司为什么不开一家p2p公司来融钱自己放喃？”
总监一想，自己开个平台，这思路不错，回头给老板汇报一下，说不定老板还记自己一功。
就在益民财富在准备拿贷款公司当业务过渡的对象时，贷款公司也见识到了p2p的魅力，很多有想法的人也想上马搞这业务。
无他，没入行的人觉得利润高，门槛低，谁都想做！所以很快就厮杀成了一片红海。
葛二平自从前段时间在投融汇金融超市赚到360元钱后，就深深被这个软件给迷住了。
特别是在投资的12家平台陆续到期后，充值投资的1200元钱也顺利提现到了银行卡。
对投融汇的这种喜爱和信任更是达到了巅峰，每天都会打开投融汇app刷刷广告，看看有没有新平台上线，好继续赚钱。
今天葛二平像往常一样，在公司打开电脑开始上班后，习惯性的摸出手机打开了投融汇app。
首页banner广告跟昨天不一样了，难道有新平台上线了？
葛二平赶忙点开广告一看，内容是：
“益民财富隆重上线，阿狸出身的创始人喊出口号要颠覆余额宝。
携手投融汇推出活动，投资100元月标，奖励投资人30元，邀请人10元。
另外益民财富还赠送每位新用户888元现金券。”
葛二平很开心，还是原来的味道，还是熟悉的配方。又在送钱了，这个888元现金券是什么鬼啊？
带着疑问，葛二平点击广告跳转链接注册了益民财富，然后下载了app。
登录app，充值了100元，完成一月标投资后拿到了30元奖励。
然后他又开始查看起了益民财富app的888元现金券。
现金券有三张，80+258+550合计888元，分别需要投资1000元，3000元，1万元才能激活。
现金券有效期只有7天，7天后不使用就要过期。
葛二平有些纠结，最后一咬牙，投了个1000元月标，账户里的80元现金券果然解冻变成了余额。
点击提现，银行卡几秒钟就收到了80元到账短信。
葛二平有些心动，看着另外两张现金券，犹豫了半天。想着投融汇之前推荐的十几家平台投资了都顺利提现到账了，应该没有什么问题。
最后心一横，又充值了13000元，投资了一笔3000元，一笔10000元。258元和550元的现金券自动解冻成了余额。
点击提现，808元顺利到账。
看着账户里投资的14100元，葛二平盘算了一下，收益大概是888元+30元投融汇奖励，投资到期了还有利息。
利率是10，投资一个月的利息收益就是14100x10÷12个月，等于1175元。
最终总收益加起来就是10355元，月回报率734，年回报率就是88。
这买卖划算！
365记账管家推出了一个投资记账本，赶紧去记上一笔，一个月后记得来提现。
本来益民财富推出的活动只有投资100元奖励30元。
这888元现金券是张益达临时叫加上去的，目的很简单，就是要快速推高投资金额，提升平台数据。
接下来准备接触一下风投了，这钱烧不起啊！
公司准备的100万流动资金都叫他拿出去做成888元现金券了，以供用户前期提现。
现在益民投资可以称得上是一个空壳了，融资不进来，张益达就得去借钱发工资了。
烧钱的效果果然杠杠的，10天时间就达到了10万注册用户。
其中9万是锐向科技合作引流过来的，另外1万就是平台去各种免费推广得来的自然流量。
总的投资用户有91万，9万人是花钱推广的，1千人就是自然用户了。
其中投资100元的占据了主流，达到了80；投资1000元的有10，投资4000元的有7，投资14000元以上的只有3。
最后统计总交易额达到了8998万。
代价就是360万推广费烧光，888元现金券奖励发放了5305万。
公司备用的100万流动资金被烧光，还挪用了投资人投资的4305万。
所以现在公司不仅没有流动资金了，还有个400多万的窟窿等着张益达补上。
张益达从后台把运营数据调了出来，做好方案，把沈北朋和徐小明约了出来。
在一间私人会所里，张益达掏出了融资方案，神秘兮兮道：
“两位老师，我又搞了一家公司，来找二位财神爷化缘来了。”
徐小明惊讶得不行，又搞事啊！真能折腾的啊！掏起融资方案看了起来。
沈北朋就没那么好说话了，把融资方案拿起来放到一旁，语气严肃道：
“张益达先生，你应该知道我们之间是有协议的。
现在锐向才融资多久？第二笔融资款都还未到位，你就急着又创业了。
我不是说连续创业者不好，关键是一个人的精力是有限的。你不可能在分心兼顾两件事情的时候，还把两件事做好。
如果你非要一意孤行的话，我们黑衫在考虑是否触发融资协议中的备用条款，暂停第二笔融资款的发放。”
见沈北朋如此生气，张益达安抚道：
&“沈老师，你先听我把话说完。
这第二家公司我还找了两个联合创始人，平时都是他们在打理公司业务。
我主要就负责融资以及当当顾问，平时主要精力还是放在锐向科技的。另一边公司离了我也是照样能运转的。
我现在最迫切的事情还是及早把锐向科技带上市，也好给你们二位老师带来丰厚的投资回报。
今天我还带来了锐向科技最近的运营报表，你先看看。
投融汇的用户量突破了1500万，365记账管家用户量突破了1000万，卡王信用卡管家用户量也达到了800万。
另外，最近贷款超市的发展成绩也很喜人，上线半个多月就撮合了3亿的贷款成交额，创造营业收入300万。”
一听此言，沈北朋有些动容，锐向科技发展太快了。用户量每个月几百万的递增，还开通了贷款超市板块，营收稳定后估计每年也是好几个亿。
发展势头很喜人啊！
沈北朋脸上终于多云转晴了，微笑道：
“既然你们年轻人精力旺盛，那你就去折腾吧！
前提是必须要保证锐向这边的业务稳定上升。”
对于沈北朋的表现，张益达见怪不怪的，风投就是这样，毕竟真金白银掏出了钱，有些顾虑是很正常的。
沈北朋拿起融资方案书认真看了起来，当看到“益民财富上线10天，累计注册用户10万，累计投资用户91万，累计成交额8998万”这一连串数字后，眼皮跳了跳。
又认真数了一遍，确定没有多数一个零后，深深看了一眼张益达，心里想道这是什么妖孽啊！办企业在他手里就那么容易的吗？
待沈北朋和徐小明看完方案后，已经是半个小时后了。
中间张益达也不吭声，就默默地喝着咖啡，气度沉稳，自信满满。
徐小明率先开口道：
“益达啊！这个益民财富的运营数据你确定都是真的，没有任何水分，你可不能忽悠老师哦！”
张益达听他这么一问，就知道有戏，已经动心了。于是诚恳道：
“小明老师，这数据千真万确。你想看的话，稍后我还可以带你去公司调后台数据出来。现在随机拨打几个电话询问客户都可以。”
徐小明点了点头，不再吭声，目光看向沈北朋。
沈北朋先是酝酿了下语言，再开口道：
“p2p这个行业我们黑衫有参与，去年投了拍手贷2500万美元的a轮。
另外最近人人有贷前段时间才完成13亿美元的a轮，利信网上个月也获得了软银中国的1000万美元a轮，宜银贷2011年也获得了idg和摩根士丹利的b轮3000万美元……
所以，现阶段益民财富才入局，起步就落后了，我不太看好。
这是个烧钱的行业，一步落后，步步落后。”
张益达摇摇头，知道沈北朋这是先抑后扬，想压低估值。坚定的说道：
“他们是起步早一些，但是这是一个万亿级的市场，容得下足够多的竞争者，没有谁能完全占据市场。
赢家通吃的那一套在这个行业行不通。
金融投资抵御风险的办法就是分散投资，一个投资人是不会把全部的钱放进一家平台的。
这个行业只会形成十余家头部平台，加数十上百家中型平台的格局。
益民财富有信心做那十几家头部平台之一，甚至成为其中的佼佼者。”
沈北朋对这个观点很感兴趣，示意张益达继续说。
张益达组织了下语言，继续讲道：
“要想成为头部平台，那必定是需要烧钱的。
为什么我敢说益民财富能够成为头部平台中的佼佼者喃？
因为我，是我在控盘。锐向科技怎么起家的？二位应该很清楚。
互联网金融烧钱是门手艺活！
我可以比别人在更节约柴火的情况下，把火苗烧的更大。
换句话说，就是我能够控制更低的成本，做出更高的效率。
别家做出百亿交易额，可能需要亏5亿，我有信心3亿做到。
别家达成百亿交易额，可能需要3-5年，我有信心2年内达成。”
沈北朋听见张益达这话，没有反驳，反而开始认真思考了起来。
如果张益达经营这家益民财富有操作锐向科技的水平，那确实是在成本控制，效率提升上面相较于同行大有优势。
徐小明则在一旁欣赏的看着张益达，做投资，他更看重人，看重第一感觉。
不管沈北朋投不投，反正他是被张益达那番话给打动了。起码得跟投一点。
沈北朋考虑一番后，目光炯炯的看着张益达道：
“既然你这么有自信，敢不敢加个对赌？”
张益达没有回避沈北朋的目光，与之对视道：
“怎么对赌？”
沈北朋收回目光，哈哈一笑道：
“先谈谈你对益民公司的估值？”
张益达没有任何犹豫，脱口而出道：
“1亿美元！”
沈北朋抿嘴一笑，然后道：
“我从1992年进入花旗，开始步入投资行业。
从业二十年，你是我投过的最能吹牛逼的创业者，还不是之一。”
张益达耸了耸肩，要不是益民投资还需要烧钱，还要亏损很长一段时间，他才不会报这么低的估值。